Por Mauricio Batista
En este artículo, mostraremos el uso de reglas de decisión en un entorno de servicios financieros, más específicamente en el proceso de aprobación de solicitudes de productos de préstamo.
A diferencia de la venta de bienes de consumo, cuando los clientes quieren “comprar” un producto de crédito, deben ser aceptados por la institución que proporciona los fondos; el proceso de aprobación se compone de una serie de decisiones basadas en la percepción del nivel de riesgo del cliente, idoneidad del producto y el costo (conmensurable con el nivel de riesgo).
A grandes rasgos, el proceso de aprobación de crédito se puede describir de la siguiente manera:
- Filtros de elegibilidad
El filtrado se realiza únicamente en función de los datos de la aplicación y los datos internos, antes de recuperar los datos de la oficina. Las aplicaciones pueden estar orientadas al cliente o al prestamista. DecisionRules puede gestionar este paso de forma sencilla y eficaz, lo que da lugar a la primera decisión de «sí» o «no».
- Filtro de scoring
Ejecutar el scoring de las solicitudes elegibles. El sistema de orquestación recibe la respuesta de DecisionRules y gestiona la(s) llamada(s) de la oficina. El cálculo de scoring puede diseñarse en DecisionRules o en un servicio independiente (ya que es habitual utilizar Python o herramientas similares). Una vez calculado el scoring, DecisionRules puede filtrar las solicitudes en función de la puntuación de corte y asignar un grado de riesgo (que puede utilizarse para la fijación de precios y para la definición de políticas de aprobación).
- Fijación de precios
En función del grado de riesgo y de los parámetros de la solicitud (por ejemplo, el importe del préstamo solicitado), se fija el precio del producto financiero. En función del precio, también pueden calcularse parámetros clave como, por ejemplo, la cuota mensual de un préstamo a plazos, la tasa, etc.
- Reglas de política
Las reglas de política establecen normas adicionales, además de la puntuación de riesgo, que deben cumplirse para la aprobación. Las normas pueden ser sencillas (por ejemplo, no tener antecedentes penales) o más complejas (Si el nivel de riesgo es más alto que X, el endeudamiento debe estar por debajo de Y%). Puede haber un gran número de normas, pero mantendremos este ejemplo sencillo para efectos ilustrativos.
- Asequibilidad
Este es el paso final del proceso automatizado de aprobación. El cálculo de la asequibilidad evalúa si el cliente puede permitirse el nuevo compromiso financiero basándose en su información disponible. Este es un paso crucial para garantizar la concesión responsable de préstamos. El cálculo de la asequibilidad también define el límite de crédito que puede ofrecerse a un cliente para diferentes productos. El resultado puede ser la aprobación, el rechazo (posiblemente indicando un importe alternativo inferior que el cliente podría permitirse) o la remisión a la suscripción manual (si forma parte del proceso del prestamista); en caso de remisión, puede mostrarse el flujo lógico completo al suscriptor manual para una evaluación centrada en los elementos clave de la toma de decisiones.
Gestión de reglas de extremo
Todos esos pasos se pueden lograr en DecisionRules como un proceso o como servicios individuales. DecisionRules tiene la capacidad de mantener las versiones para requisitos normativos y de reaplicación.
Además, antes de abrir la cuenta y poner los fondos a disposición, el prestamista también debe verificar los ingresos del solicitante y realizar controles de fraude y cumplimiento, procesos que también pueden utilizar DecisionRules.
Por otro lado, el proceso de préstamo podría diseñarse de modo que permitiera realizar pruebas y variar el proceso según los distintos canales de captación de clientes, obteniendo un presupuesto no vinculante antes de presentar la solicitud.
Gestión de interfaz sencilla
DecisionRules puede administrar la lógica para diferentes productos de manera eficiente, utilizando la misma estructura. Las variables se pueden agrupar en categorías para mayor claridad. Los resultados incluyen la decisión de aprobación, el grado de riesgo y el precio.
Abierto para la integración
En un escenario del mundo real, DecisionRules administra los componentes básicos y parte de la integración entre ellos, mientras que un sistema de orquestación administra la recopilación de datos de solicitudes de préstamos y otros datos internos, llamadas a DecisionRules a través de solicitudes de API Rest, llamadas a servicio de verificación de ingresos, buró de crédito, etc.
Totalmente flexible y escalable
Es importante tener en cuenta que este es solo un posible ejemplo de configuración de implementación, ya que DecisionRules es flexible y capaz de atender procesos diseñados de diferentes maneras. Es posible separar procesos para cada paso, por ejemplo, puede manejar configuraciones de procesos separados para cotizar y proporcionar una decisión final, compartiendo los mismos componentes básicos (y, por lo tanto, las mismas reglas). Cada regla ser independiente o se pueden combinar en varias cadenas de reglas. En DecisionRules, puede crear la solución que mejor se adapte a sus necesidades, en lugar de alinear sus necesidades con la herramienta.
Cumplimiento estricto, bajo el control de los propietarios de pólizas
DecisionRules pone la definición y gestión de los parámetros y reglas directamente bajo el control del propietario de la póliza de crédito. La herramienta está diseñada para permitir la creación de reglas de decisión sin necesidad de codificación, mientras que las implementaciones se pueden realizar en el sistema de producción simplemente con un clic.
Es una herramienta fuertemente orientada a los negocios con la capacidad de implementar cambios en la política sin demora. La sólida gestión del historial y la versión, junto con la configuración de funciones adecuadas, garantiza que se siga la gobernanza adecuada en todo momento y permite que las partes interesadas del negocio en diferentes niveles de antigüedad echen un vistazo a las reglas utilizadas para los préstamos y comprendan la lógica que se utiliza si así lo desean.
